探索日本文化之都：日本一区——深度剖析日本历史与现代交融的魅力之地: 未来的期望，面临的都是哪些挑战？，: 重新反思的立场，是否能让我们迎难而上？
从古代的武士道精神，到今日的现代化都市风貌，日本这个国家以其独特的文化和历史背景，成为了一个充满魅力和神秘性的世界。其中，东京作为日本的一座历史文化名城，其深厚的历史底蕴与现代融合的韵味，吸引了无数国内外游客的目光。
东京位于本州岛东南部，是日本首都、最大城市和经济中心，也是全球最重要的国际大都市之一。这座城市始建于公元794年，最初是一座名为大坂的城市，后来在公元1236年改名为现在的东京。在漫长的历史长河中，东京经历了多次王朝更迭，见证了日本社会从封建社会向现代社会的转变。
东京的历史可以追溯到古代日本的封建时期，这里曾居住着众多的武士和贵族，他们以武力维护封建秩序和社会稳定。随着历史的发展，东京也逐渐发展出一种独特的历史文化。在这个被传统武士道精神深深烙印的城市中，既有浓厚的传统建筑风格如皇居、上野公园等，也有许多现代艺术博物馆如国立博物馆、东京国立博物馆等，它们共同展示了日本文化的多元性和包容性。
东京还保留了大量的古迹和文化遗产，如银阁寺、清水寺、秋叶原动漫街等，这些都是了解日本传统文化的重要窗口。这些古老的神社寺庙，以其精美的建筑、丰富的壁画和独特的雕刻技艺，展现出了日本人的审美观念和艺术造诣。而清水寺则是被誉为“东方宝石”的一座古刹，它的白墙黑瓦、绿树红花，以及其背后的故事，让人在欣赏美景的也能感受到日本文化的深厚底蕴。
东京的现代都市生活也充满了活力和创新。在这里，你可以看到各种各样的高楼大厦、购物中心、餐厅和咖啡馆，这些建筑不仅体现了东京现代化的进程，同时也融入了传统的日式元素，如木质结构、日式屋顶等，形成了独特的都市景观。而在购物、娱乐、餐饮等各个领域，东京都有着世界级的影响力，无论是电子产品、时尚服装，还是高端美食，都能在这里找到满足你需求的地方。
东京作为一个历史文化名城，其深厚的历史文化底蕴与现代融合的韵味，使其成为了吸引世界各地游客的热门目的地。无论你是对日本古代文化有兴趣的游客，还是对现代都市生活的爱好者，都可以在日本东京找到属于你的那一份独特体验。这座城市的独特之处在于，它既是古老历史的见证者，也是现代文明的参与者，两者完美地交织在一起，构成了一个独特而迷人的世界。
最近一段时间，当不少储户习惯性打开手机银行App，想为闲置资金锁定一份长期高息存款时，却发现5年期大额存单早已“断货”，甚至3年期产品也成了稀缺品。6月10日，北京商报记者注意到，在多家国有大行、股份制银行及中小银行存款专区，长期限大额存单难觅踪影，让不少依赖“长存稳赚”的储户直呼“存钱难”。下架收缩并非偶然，自2024年起，部分银行就已收紧3年期以上大额存单额度，究其根源，是银行在净息差持续收窄的压力下，不得不打起的“成本算盘”。分析人士建议，投资者需调整传统的存款依赖思维，可关注“固收+”策略，通过适度配置权益资产来增厚长期收益。
5年期大额存单难寻踪迹
随着新一轮降息潮席卷而来，国有银行1年期存款挂牌利率已齐齐跌破“1”，而在大额存单市场上，曾经火爆的长期限产品也难觅踪迹。6月10日，北京商报记者注意到，多家银行悄然下架了长期限大额存单产品。
国有大行中，中国银行、农业银行、工商银行1年期、2年期大额存单利率均降至1.2%，3年期产品利率降至1.55%，目前均无5年期大额存单在售。具体来看，中国银行1年期、2年期、3年期大额存单产品显示额度不足，交通银行、邮储银行手机银行App大额存单专区暂无可售产品，建设银行也暂无5年期大额存单在售，最长期限为3年期产品，利率最高1.55%。
股份制银行和中小银行同样紧跟步伐，招商银行、平安银行大额存单产品列表中，最长存期为2年，产品利率为1.4%，光大银行同样无5年期大额存单在售，最长期限为3年，利率稍高一些，达到1.75%；兴业银行的3年期大额存单显示“已售罄”。地方城商行中，江苏银行仅有3个月、6个月、1年期大额存单产品在售，利率最高为1.45%；宁波银行的新品专区暂无大额存单在售。
银行停售长期限大额存单并非偶然事件，早在2024年4月，就曾传出“有股份制银行停发3年期以上大额存单”的消息，彼时，虽然银行客服人员澄清，并非停发，只是大额存单3年期、5年期产品额度有限，后续会视整体资产负债情况确定未来产品发行计划，但时至今日，也并未上架新产品。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，多家银行停售长期限大额存单其实在2024年初以来已经出现端倪，反映出银行机构采取了主动收缩的策略，背后或有两重因素影响，伴随着净息差的持续收窄，银行机构出于负债成本管理考虑，开始限制此前成本相对利率较高的大额存单产品，从而缓解压力；存款利率已先后历经多轮调整，部分银行的普通存款利率与长期大额存单利率之间相差无几，性价比优势再无凸显，在金融消费者侧的青睐程度也有所下降。
压降长期负债成本成主因
大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，购买门槛最低为20万元。五年前，随着银行理财产品收益率的普遍走低、保本理财产品的退场，大额存单接过揽储大旗，成为揽客的新利器。彼时，大额存单产品往往占据网点营销的C位，相关推介信息通常被置于营业厅的显眼位置。大额存单一单难求、需提前预约的情形更屡屡上演。
从曾经追捧的“香饽饽”到如今难寻踪影，为何长期限大额存单越来越被银行“嫌弃”？究其根本，是为降低负债成本。
近年来，随着利率市场化的推进和宏观经济环境的变化，银行的净息差持续收窄。根据国家金融监督管理总局公布的数据，2025年一季度，我国商业银行的净息差进一步降至1.43%，相较于2024年四季度末下降9个基点。在资产端，贷款市场报价利率（LPR）多次下调，导致银行资产端收益持续下降。而在负债端，存款定期化趋势加剧，高息负债占比过高，使得银行付息成本居高不下，通过缩短存单的期限，银行能够更灵活地应对市场变化，降低利息支出。
苏商银行特约研究员薛洪言指出，如今银行净息差已逼近警戒线，在贷款利率持续下行的背景下，银行通过压降高成本长期负债缓解压力成为必然选择。在存款端，银行的结构性调整呈现多维度特征。除压缩长期大额存单外，利率下调与期限结构优化同步推进。在产品类型上，银行更倾向于通过短期理财、结构性存款等工具吸引资金，这些产品结合固定收益与金融衍生品，既保障本金安全又提供潜在高收益，成为替代长期存款的重要选择。
需调整传统存款依赖思维
为削减负债端成本开支、缓解由利息收入与支出差距缩小带来的经营压力，压降高成本存款产品也将成为常态。在2024年业绩发布会上，多家上市银行管理层就付息成本问题作出回应。
邮储银行副行长徐学明称，按照优化负债结构、降低付息成本的原则，对各期限存款的分档费率进行适当下调。平安银行行长冀光恒表示，2025年，该行要求零售业务退出高付息产品，对公业务的付息成本也已处于中上游水平，未来将继续优化外币与人民币、对公与零售的付息成本结构，进一步降低负债成本。
浦发银行行长谢伟提到，“我们非常重视负债端的成本管控，建立了全口径负债管控平台体系，通过利率审批、授权管理等工具的使用，严格管控高成本、中长期定期的一般性存款规模。同时，通过数智化技术的应用，搭建多场景、多平台，增加结算性存款的留存，推动存款负债付息率下行”。
可以预见，银行压降高成本存款产品已成为行业趋势，对投资者而言，随着大额存单利率的下降和产品期限的缩短，需要重新审视自己的投资策略，以适应市场的变化。
“投资者需调整传统的存款依赖思维。”薛洪言建议，首先，投资人需锁定当前相对高位的长期存款利率仍是理性选择。尽管3年期大额存单利率降至1.55%—1.8%区间，但仍显著高于短期存款，且额度日趋紧张，若有资金规划需求，可优先进行配置。其次，存款利率全面进入“1时代”，过度依赖存款可能导致实际收益跑输通胀，可适度分散至国债、中短债基金等低风险资产，或通过“存款+保险+理财”组合平衡流动性与收益。最后，对于风险承受能力较强的投资者，可关注“固收+”策略，通过适度配置权益资产来增厚长期收益。